Kanske funderar du då och då över att börja spara pengar till ditt barn. Det är klokt (och snällt). Men hur sparar man klokast, och vilka alternativ finns?
Här får du en rad konkreta och bra tips.
Fördelar och nackdelar med konto i barnets namn
Det finns både för - och nackdelar med att spara pengarna på ett konto i barnets eget namn.
Sätter du in pengar på ett konto i barnets namn är det barnets pengar oavsett om föräldrarna i framtiden skiljs eller om någon avlider. Pengarna ska användas för barnets räkning men barnets förmyndare (normalt sett föräldrarna) förvaltar pengarna åt barnet. När barnet fyller 18 år blir det myndigt och kan då göra vad det vill med pengarna.
Har ni satt in pengar på ett konto i barnets namn kan ni inte ångra er och använda pengarna till något annat som kanske är viktigt för familjen. Barnet måste göra en egen deklaration när exempelvis aktiefondsandelar säljs. Ev. förlustavdrag som barnet har kan inte kvittas mot ev. vinster på aktier du som förälder kanske har haft under samma år. Betalar barnet inte skatt på någon annan inkomst kan barnet inte dra nytta av ev. förlustavdrag vid försäljning av aktiefonder.
Öppna fyra olika konton till ditt barn
Öppna ett fondkonto i föräldrarnas namn men döp kontot till barnets namn så att ni vet att syftet med sparandet är att användas för barnets framtid. Detta konto kan användas för långsiktigt månadsvis sparande i flera breda aktiefonder med låg avgift.
Öppna ett fondkonto i barnets namn, där släktingar och vänner kan sätta in pengar till barnet. Givarna vill troligen att gåvan enbart ska vara barnets och inte blandas ihop med hela familjens tillgångar.
Öppna ett sparkonto (med så hög ränta som möjligt och utan uttagsavgift) i föräldrarnas namn men döp även det till exempelvis "barnens kommande utgifter". Spara till framtida större utgifter som du vet att du kommer att få, exempelvis nya cyklar till barnen.
Öppna ett likadant sparkonto i barnets namn. På detta sparkonto kan barnet själv sätta in pengar som ska sparas. Låt barnet styra över de egenhändigt sparade pengarna för att lära sig att det lönar sig att spara mindre belopp för att sedan kunna göra lite större inköp.
Större gåvor
Om du är far- eller morförälder och vill ge dina barnbarn större belopp och du vill undvika att pengarna används på ett felaktigt sätt, kan du spara pengarna i ditt eget namn och ge barnbarnen pengarna, när barnbarnet är moget att ta emot gåvan. Men tag då hjälp av en jurist och skriv ett testamente där du anger hur mycket var och en ska ha, så att pengarna går till de personer du önskar även om du skulle avlida innan du har gett bort dem.
Vill du att pengarna och eventuell framtida avkastning ska vara barnens enskilda egendom ska det också noteras i gåvobrev och testamente. Du kan inte gå förbi dina egna barn och testamentera bort hela din förmögenhet till andra personer. Dina barn har rätt till minst halva sin arvslott den s.k. laglotten. Laglotten kan du inte testamentera bort ens till dina egna barnbarn.
Lär ditt barn att spara själv
Stimulera ditt barn att spara genom att lägga till en extra summa varje gång barnet sätter in lite av sina egna pengar på det egna sparkontot. Låt sedan barnet själv styra över hur de pengarna ska användas.
LÄMPLIGA SPARFORMER FÖR SPARANDE TILL BARN
Fonder för långsiktigt sparande
När det gäller sparande på mycket lång sikt som sparande till barnets framtid tror jag, trots riskerna, att sparande i flera breda aktiefonder (exempelvis globalfonder) med låga avgifter ger bäst avkastning. Fondandelarnas värde varierar över tiden men om ni köper andelar månadsvis sprider ni risken, ibland kommer ni att köpa dyra andelar och ibland kommer ni att köpa billiga.
När man sparar under lång tid är avgiften av stor betydelse. Välj därför fonder med låg avgift. Det finns aktivt och passivt förvaltade fonder, s.k. indexfonder. Aktivt förvaltade fonder tar ut högre avgifter men det finns ingen garanti för att de fonderna ger en högre avkastning. Väljer ni att spara i aktiefonder rekommenderar jag att ni successivt flyttar pengarna till säkrare sparande som bankkonto eller korta räntefonder i god tid innan barnet behöver pengarna.
Sparkonto för kortsiktigt sparande
När det gäller pengar som kommer att behövas efterhand till barnen rekommenderar jag sparande på sparkonto med bra ränta och utan uttagsavgift så att du är säker på att pengarna finns där när du behöver dem.
Obligationer, räntefonder eller fasträntekonton för säkert medellångt sparande
Vill du inte riskera att sparbeloppet sjunker i värde kan du spara i aktieindexobligationer. Bankerna erbjuder olika typer av aktieindexobligationer och löptiden varierar. Ofta krävs att ett lite större engångsbelopp sätts in, runt 5 000 kr. För att det ska vara intressant för dig tycker jag att du ska vara säker på att pengarna kan avvaras under hela aktieindexobligationens löptid.
Pengarna växer om aktierna i aktieindexobligationen går upp och du är, efter löptidens slut, garanterad att få tillbaka de sparade pengarna även om aktierna skulle gå ner i värde. Du riskerar således endast att inte få någon avkastning. Men innan du sparar i denna sparform bör du kolla vilka avgifter som tas ut. Det finns aktieindexobligationer som säljs till överkurs. På dem kan du få bättre avkastning om det går bra men om det går dåligt får du inte tillbaka hela ditt satsade kapital.
Privatobligationer och sparande till fast ränta är säkra och bra sparprodukter där du i förväg vet vad du får om du låter pengarna stå kvar under hela löptiden. Väljer du att spara i realobligationer är du garanterad att få en avkastning som överstiger inflationen.
Räntefonder är andra alternativa sparformer. I alla räntefonder finns en viss risk men i korta räntefonder är risken liten. Långa räntefonder stiger i värde när räntan sjunker och min skar i värde när räntan stiger. Att spara i korta räntefonder kan ge lite mer än sparande på bankkonto men kolla i så fall upp så att du sparar i räntefonder med den lägsta möjliga avgiften.
Ann-Sofie Magnusson
Ikanobankens familjeekonom
I samarbete med Barnsemester.se